FINMA открывает дискуссию по идентификации клиентов онлайн и заявляет о своей поддержке FinTech.
Инициативу FINMA можно считать Рождественским подарком всей финансовой индустрии. Данная инициатива однозначно признана позитивным изменением, которого так долго ждали, и которому пресса уделила должное внимание. L'Agefi, Bilan, Le Temps и Finnews проявили инициативу в проведении публичных переговоров по данному вопросу в прошлом году.
Ключевым вопросом дискуссии стало следующее: следует ли разрешить Швейцарским финансовым учреждениям, включая банки, принимать вместо сертифицированных копий документов клиента (ID) не сертифицированные (простые копии), как это делают в большинстве конкурирующих юрисдикциях CША и Европейского Cоюза?
Все участники данного процесса, включая FINMA, Swiss Bankers Association и, конечно же, сами банки, единодушны в своем мнении: простые копии могут иметь место в Швейцарии и должны считаться идентификацией личности, но, к сожалению, пока такая практика не работает по причинам, обусловленным Швейцарским законодательством. Именно поэтому инициатива FINMA считается революционной.
Но, говоря о процедурах и способах использования этих копий, мы приходим к абсолютному разногласию: у каждого есть свое отличительное мнение по поводу деталей, а ведь всем известно именно в деталях кроется настоящее значение. Именно от деталей зависит будет ли инициатива FINMA полезной для индустрии или нет. Я считаю, что проект FINMA нуждается лишь в нескольких поправках для достижения полного успеха. Не с целью пустой критики, а для внесения своей лепты в развернувшуюся дискуссию, я упомяну о нескольких ключевых аспектах.
К сожалению, FINMA установили слишком краткие сроки (18 января 2016 года) для проведения дискуссии по данному вопросу: большая часть определенного времени приходится на Рождественские и Новогодние праздники. Я полагаю, что следовало бы дать больше времени, чтобы люди могли выразить свое мнение и непосредственно принять участие в дискуссии.
Теперь давайте перейдем к наиболее важным деталям. И вот первая из них. FINMA предполагает использование простых копий ID в тех случаях, когда первый перевод на счет, открытый клиентом, осуществляется с другого счета того же клиента в другом Швейцарском Банке. Первый перевод используется для подтверждения идентификации клиента. Не секрет, что Швейцарские банки являются экспортоориентированными. В связи с этим, ограничивая этот перевод исключительно до перевода со счета в другом Швейцарском банке, значительным образом уменьшается и ценность данной инициативы, поскольку она ориентируется только на Швейцарский рынок.
В иностранных юрисдикциях это предписание не ограничивается переводом из банков той же юрисдикции. Кроме того, это предписание отлично работает и доказало свою эффективность в Европе. Могу привести пример дочерней Европейской компании Dukascopy Europe IBS, где вот уже в течение нескольких лет открываются счета согласно данной процедуре, и при этом ни разу не столкнулись с проблемой идентификации клиента. Именно поэтому, с целью сохранения ценности инициативы FINMA я предлагаю расширить норму первого перевода для возможности совершения перевода из иностранных банков. Естественно, речь идет о банках, которые действуют согласно договоренности о борьбе с отмыванием денег, как нас тому учит опыт зарубежных конкурентов.
Имеет смысл напомнить, что на сегодняшний день мы разрешаем потенциальным клиентам предоставлять копии своих документов (подлинные копии), предоставленные иностранным банком с целью идентификации. Поскольку эти документы подтверждают подлинность документов клиента, иностранным банкам эта операция не предоставляет никаких рисков. И все же, мы считаем эти документы подлинными... Так почему же тогда мы не можем считать таковым первый перевод?Особенно учитывая, что этот банк несет полную ответственность за достоверность документов клиента в случае совершения перевода. И эта ответственность намного серьезнее, нежели в случае неверного ID для нашего потенциального клиента.
Cледующий пункт, который привлек мое внимание в заявлении FINMA, заключается в инициативе, которая требует от финансовых учреждений предоставлять подтверждение подлинности ID техническими средствами. Ключевым здесь является слово "техническими средствами". Я бы хотел, чтобы читатели осознали важную разницу между текущим "подтверждением" и тем, которое предлагает FINMA. До этого момента было достаточно получить подтверждение, что данная копия документа является верной копией оригинала (текущее подтверждение), в то время, как FINMA хочет, чтобы учреждения подтверждали подлинность оригинала документов (распознание фальшивых документов) согласно копии.
Я думаю, что банковское сообщество всячески препятствовало внедрению этой нормы. Данная процедура могла бы стать несоразмерной и нецелесообразной, поскольку привела бы к превращении ведомственных и основных подразделений банков в контрольно-пропускные пункты. Это потребовало бы участия большого количества работников, и как результат, могла бы создать новый интересный рынок для разработчиков программного обеспечения, но не для банковской индустрии.
Боюсь, что ни одно иностранное ведомство финансового центра не требует прохождения такой технологической процедуры ни при установлении подлинности документов лично, ни через Интернет. Мне кажется, что попытка идти в ногу с нашими иностранными конкурентами без учета их опыта и практики может привести к серьезным трудностям и стать новым серьезным неудобством для Швейцарских учреждений. Более того, требование от банковских учреждений о прохождении процедуры установления подлинности документов с помощью технических средств делает данную директиву технологически не-нейтральной, вопреки тому, о чем утверждает FINMA. В логическом завершении FINMA предложит финансовым учреждениям пройти новый контрольный пункт, основанный на новейших технологиях, вместо продвижения к стремительному развитию и конкурентоспособности. А ведь это совсем не то, что ожидают от данной индустрии.
Это все, что я могу добавить об улучшении директивы, предложенной FINMA. И хотя я упомянул лишь два пункта, я надеюсь, что мои предложения учтут и используют для улучшения конкурентоспособности Швейцарской банковской системы. Я благодарю FINMA за их инициативу и хочу пожелать и FINMA, и всей Швейцарской Банковской системе в целом удачного 2016 года!
Г-н Андре Дука, Генеральный и Технический директор Dukascopy Bank SA